Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Строительство и реконструкция зданий - длительный и дорогостоящий процесс, чреватый поломками оборудования, просчетами в монтаже, ущербом в результате стихийных бедствий или пожаров. Нередки на стройплощадках и несчастные случаи. Избавиться от "лишних" трат поможет полис страхования строительно-монтажных рисков.

Бизнес-журнал, 29 октября 2003 г.

Страховая защита для будущих стен

1913 просмотров

Строительство и реконструкция зданий переживают в последние несколько лет настоящий бум. Между тем это длительный и дорогостоящий процесс, чреватый зачастую поломками оборудования, просчетами в монтаже, ущербом в результате стихийных бедствий или пожаров. Такие "непредвиденные" события приводят к существенным убыткам подрядчиков. Нередки на стройплощадках и несчастные случаи, которые также сопряжены с дополнительными расходами для строительной фирмы. Избавиться от "лишних" трат поможет полис страхования строительно-монтажных рисков (СМР).

В последнее время стало модным говорить о строительстве. Поданным Госстроя России, в прошлом году было построено свыше 33 миллионов квадратных метров общей площади, что на 6,5% больше аналогичного показателя 2001 года. По официальной информации, около половины прошлогодних новостроек возведено за счет средств индивидуальных застройщиков.
Многие годы строительство является прибыльным бизнесом. По словам председателя Госстроя РФ Николая Кошмана, прямые инвестиции в отрасль в 2002 году превысили 1,6 триллиона рублей. Общая стоимость выполненных строительных работ в прошлом году составила около 900 миллиардов рублей. Между тем велики непредвиденные расходы строителей и подрядчиков при выполнении строительно-монтажных работ.
 
Чтобы экскаватор не украли
"Суть страхования строительно-монтажных рисков заключается в том, - говорит начальник отдела имущественного страхования Русской страховой компании Михаил Морозов, -что на момент строительства объекта, даже начиная с нулевого цикла, заказчик или подрядчик могут приобрести страховые гарантии по форс-мажорным обстоятельствам".
В числе непредвиденных случаев могут быть пожар, авария, стихийные бедствия, поломка оборудования, кража стройматериалов и т. д. Между тем компании страхуют не только имущество подрядчиков, площадки, оборудование, жизнь и здоровье рабочих, но и ответственность строительных организаций перед третьими лицами.
При страховании ответственности застройщика возмещаются расходы за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц в процессе строительства. Кроме этого, страховщик возместит дополнительные расходы по расчистке территории после несчастного случая на стройплощадке. Однако, как правило, страховщики оговаривают, что эти расходы не должны превышать 2% от общего нанесенного ущерба. Также в контракте фиксируется максимальный размер выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью одного пострадавшего, -в пределах 10-20 тысяч рублей.
Договор страхования может быть заключен либо на полную стоимость строительства, указанную в смете, либо на отдельные подрядные работы. К ним, в частности, относятся установка сантехники, остекление здания и т. д. Распространен вариант страхования отдельных этапов строительства, например, закладка фундамента. Иногда в договорах прописывают сроки действия страховки - например, не 24 часа в сутки, а с восьми утра и до восьми вечера - только на период непосредственных строительно-монтажных работ.
По словам страховщиков, опрошенных корреспондентом "Бизнес-журнала", в 2002 году участились случаи угона строительной техники. В результате повысился спрос на соответствующие страховки. Между тем отмечается, что в целом страхование строительно-монтажных рисков в России развито слабо. Всего в России застраховано немногим более 10% строительно-монтажных работ. Главная причина - низкая страховая культура отечественных предпринимателей. В основном, подрядчики покупают такие полисы, когда заказчиком выступает западная фирма либо на этом настаивает инвестор или банк, выдавший кредит под строительство. Однако постепенно ситуация начинает меняться. "В настоящее время банки и инвесторы все чаще требуют от подрядных организации страхования строительно-монтажных рисков, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно надежнее защищены", - считает начальник отдела страхования имущества РУКСО Татьяна Чистякова.
Положение может существенно измениться, если страховка СМР станет обязательным условием для получения строительной лицензии. В отдельных регионах, в частности в Москве, согласно постановлению столичных властей (№ 105 от 1997 года), все строительно-монтажные работы должны быть застрахованы. Однако мировой опыт показывает, что доля страхования СМР, как правило, не превышает нескольких процентов в портфеле страховщиков.
Один из наиболее перспективных видов страхования СМР - полис на случай невыполнения подрядчиком своих обязательств. В эпоху нынешнего строительного бума нередки случаи, когда работы на стройплощадке "замораживаются" на неопределенный срок. Убытки несут и заказчик (владелец будущего дома), и пайщики строительства (нередко будущие жильцы). Между тем эти услуги почти не предоставляются российскими страховщиками. Это финансовый риск. Соответствующие программы страхования только разрабатываются в недрах компаний, и до массовых продаж еще далеко. Основная причина - недостаток опыта работы с финансовыми рисками у отечественных страховщиков.
 
Страховка дорогого стоит
Невысокий спрос на страхование СМР объясняется не только "отсталостью" отечественной экономики от Запада. "У многих российских подрядчиков и застройщиков порой нет средств на покупку страхового полиса, - заявила корреспонденту "Бизнес-журнала" заместитель руководителя департамента организации страхования ОАО "Росгосстрах" Галина Савинова. - Надо отметить, что страхование СМР - дорогой вид". Например, при строительстве объекта в 10 миллионов долларов страховой тариф может достигать 3%, или 300 тысяч долларов в год. Строительство же может затянуться на несколько лет. Поэтому подрядчики предпочитают, как правило, страховать отдельные виды работ или только часть строительного оборудования.
Стоимость страховки зависит от места строительства (качества почвы, сейсмичности территории, близости к рекам, жилым или производственным объектам) и профессионализма строителей. Важно также, с какого момента начинается строительство - с нулевого цикла или позже, - и каков срок страхования рисков. Обычно СМР страхуются на год. Страховку можно купить только на время проведения строительных работ.
Потенциальным страхователям стоит знать, что чем ближе окончание строительства, тем сложнее найти страховщика и, соответственно, тем выше будет страховой тариф. Необходимое условие для того, чтобы приобрести страховку СМР, - наличие утвержденной сметы строительства. На базе этих расценок рассчитываются страховая сумма и ответственность страховой компании, возмещается ущерб.
Большое внимание стоит уделить выбору страховщика. Это должна быть финансово устойчивая организация, имеющая достаточно большой опыт страхования строительно-монтажных рисков. Дело в том, что зачастую на стройплощадках одновременно задействованы несколько организаций со своим персоналом, техникой и оборудованием. В случае возникновения форс-мажорной ситуации могут возникнуть трудности в установлении ее причины и определении ущерба. "Задача страховщика - четко установить степень вины той или другой стороны, определить, чьи именно имущественные интересы пострадали", - считает начальник отдела страхования имущественных рисков ОСАО "Ингосстрах" Милан Динец.
По словам начальника имущественного страхования СК "РК-Гарант" Леонида Михалина, трудности в урегулировании убытков по договорам страхования СМР возникают из-за несоблюдения последовательности выполнения работ или недостаточной оценки грунта и в целом гидрологической обстановки в районе строительства. Не всегда подрядчики просчитывают возможный ущерб, который они могут нанести близлежащим постройкам.
Как и при страховании от перерыва в производстве, расходы на страхование СМР (в том числе ответственность) "прячут" в комплексном договоре страхования имущества. В результате их можно отнести на себестоимость. Проверяющие органы, как правило, не замечают, что "ответственность" относится по договору к "имуществу".
Характерная черта страхования строительно-монтажных рисков - сильная, но не всегда здоровая конкуренция. Как отмечают участники рынка, опрошенные "Бизнес-журналом", в погоне за клиентом многие страховые компании демпингуют - сознательно снижают тарифы. По словам специалиста управления страхования и перестрахования "Фиделити" Георгия Чудинова, это свойственно, прежде всего, крупным городам. "В целом же по России о конкуренции говорить не приходится - финансовые вопросы в регионах в большинстве случаев регулируются пожеланиями местной власти". Нередки случаи, когда региональные власти отдают страхование СМР на откуп одной компании.
 
Алексей ЕРМАКОВ
 
КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ
Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества РУКСО:
- В настоящее время банки и инвесторы все чаще требуют от подрядных организаций страхования строительно-монтажных рисков, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно надежнее защищены. Что касается проблем при урегулировании убытков, то они, в основном, возникают во время сбора необходимой документации.
Зачастую это длительный и волокитный процесс. До тех пор, пока не будут улажены формальные вопросы, выплата не производится.
 
Максим Чумаченко, заместитель генерального директора ОСАО "Россия":
- Страхование СМР находится в стадии перманентного развития. При этом на рынке достаточно сильная конкуренция. Можно проследить две тенденции: с одной стороны, тарифы в результате конкуренции становятся более рыночными; с другой - имеет место их необоснованное снижение. В этом случае страховщик, как правило, не в состоянии возместить ущерб. Доверие к страховым компаниям падает, отчего страдают все участники рынка. Между тем спрос на полисы СМР растет. Прежде всего, это связано с увеличением доли технически сложных объектов в общем объеме строительства.
 
Игорь Воробьев, руководитель отдела спецпрограмм и страхования ответственности "ГУТА-Страхование":
- Спрос на страхование СМР растет. Динамично развивается рынок строительства, в этих условиях строители стараются максимально оградить себя от возможных претензий со стороны заказчиков и потенциальных покупателей. Поэтому наибольшим спросом пользуется страхование послегарантийных обязательств. Часто случается, что строители необоснованно несут ответственность, например, за некачественное исследование грунта и возникшие по этой причине проблемы с фундаментом. Страхование послегарантийных обязательств перекладывает подобные проблемы, возникающие в течение двух лет после сдачи объекта заказчику, на плечи страховых компаний.
 
Михаил Морозов, начальник отдела имущественного страхования Русской страховой компании:
- Можно однозначно сказать, что страхование СМР востребовано у подрядчиков. Причина - в необходимости использования дорогой строительной техники, которую, кстати, не каждый может купить, - ею владеют крупные компании. А что остается делать мелким? Конечно, воровать ее и зарабатывать свои мелкие деньги. Пока эту технику найдут (если вообще найдут), она им, возможно, уже и не понадобится. А конкуренция здесь "на высшем уровне". Просто так не влезешь и не откусишь лакомый кусочек от большого, можно даже сказать, огромного пирога.

Компании - лидеры в страховании СМР, 1-е полугодие 2003 г.

Страховые тарифы по СМР

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »